【追納】年金の猶予分は払ったほうが得?それとも損?【未納期間】

資産運用
うーぱー君
うーぱー君

はぁ・・・年金100万円分払ってないんだよね

うぱお
うぱお

納税は国民の義務!今すぐ納めろ!!

うーぱー君
うーぱー君

義務なんだけどさ、払ったほうが得なのかな・・・・

検証してみよう!

こんにちは、うーぱーです。毎年追納たほうが良いよってハガキが届きます。ちなみに20歳〜25歳くらいまで払っていません。

僕は今30なので35年後65歳で受け取ることはできるのかなぁと思ってしまいます。

未納期間がある方へ
  • 学生猶予を使っていた人
  • ニートなどで一時的に猶予期間があった
結論
  • 追納しないで積立NISAで自分年金を作る
  • NISAなど投資が嫌なら追納して受給額を増やす,65歳からの受給が前提・・・
  • 追納するお金があるなら上のどちらかを選択しないと損する
うーぱー君
うーぱー君

僕は投資に一票!なんと言っても65歳から年金が受け取れる気がしない・・・・

うぱお
うぱお

元本保証はされてないけど・・・・

75歳から支給とかになったら悲しいもんね

未納の国民年金を払わなかった場合どうなるのか

年金の支給額が減額されます。

払った月×1,625円で年間の貰える年金が算出され、40年480ヶ月で65歳から78万円年間もらうことができます。

1ヶ月払わないと1,625円、1年払わないと19,500円と年間の受給額が下がります。

未納期間がある人の大半は、大学生か大学院生でしょう。大卒は74万円大学院卒は70万円貰える計算になります。

その差額を追納するとこで78万円になりますね。

うぱお
うぱお

実際65歳から受け取ることはできるのかなぁ

うーぱー君
うーぱー君

貰えるとは思うけど、開始が70,75とかになってるかも

うぱお
うぱお

追納しなかったらいくつまで生きたら損得がわかれるのかな

うーぱー君
うーぱー君

60ヶ月払わないで、現金で保持していた場合と

追納して満額払ったときの比較をしてみよう

うーぱー君
うーぱー君

75歳で追納しなかった場合は損になる。

何ヶ月払っていなくても損得が切り替わるのは10年です。

うぱお
うぱお

とりあえず追納しても悪くなさそうだね

払った場合控除されるのである程度返ってくる

追納した場合には所得税と、住民税が控除されます。

具体的に数値を出してみましょう。

細かいとこは省きますが、所得税10%と住民税10%をあわせて20%控除されるため

100万円追納したら20万円は返ってくるイメージです。

うーぱー君
うーぱー君

課税所得の%が切り替わるときに払えるといいんだけどね・・・

期限があって10年までしか遡って追納することはできないので注意が必要です。

追納しないで積立nisaなどを活用して自分年金を作ってみる

うーぱー君
うーぱー君

手元に現金を置かずに積立NISAなどを活用した場合どうなるのか

【投資】積立NISAを活用した自分年金案

全世界に連動した投資信託orETFに投資して平均年利4%で成長した場合で考えてみます。

未納金60ヶ月分、100万円で計算します。

高値づかみを避けるために5年に分けて20万円ずつ投資信託を買います。6年目以降は放置します。

配当が出るETFは配当金を再投資する必要があります。

30歳から65歳までの投資信託の推移は

 

うぱお
うぱお

すごい、100万円だった元本が35年で3.5倍くらいに・・・

65歳で約350万円,3.5倍に増えています。時間をかけた複利の効果は凄まじいですね・・・・

複利とはなんなのか

1,000万円が1年で4%増えるとします。

一年後1,040万円になります。では2年後は・・・・・

うぱお
うぱお

1,080万円!!!!

うーぱー君
うーぱー君

増えた40万円にも4%が掛かるため

1,040×1.04=1,082万円なんだよ

うぱお
うぱお

ショボーン

うーぱー君
うーぱー君

うぱお君、今覚えたから次からは間違えないでしょ!

脱線したけど、積立NISAの続きを・・・・

うーぱー君
うーぱー君

90歳までずっと放置した場合だと

うぱお
うぱお

約60年で100万円が1000万円くらいになるんだね、後半の伸びが凄まじい

【積立NISA+減額された年金の合計額】vs【満額年金の合計額】

年金受給額は満額の場合は78万円60ヶ月未納の場合は68万円ずつ貰えます。

毎年金額を足していきます。60ヶ月未納分は65歳は68万円+350万円、66歳は68万×2+364万円、67歳は68万×3+379万円・・・・と計算していきます。

うぱお
うぱお

ええ!?払わないほうが圧倒的に多いじゃないか!?

うーぱー君
うーぱー君

これは投資信託を1円も取り崩さないシミュレーションだからね

65歳から投資信託を毎年4%取り崩そう。お金は使ってなんぼだよね

【結論】追納はなし!積立NISAを活用して年金の足しにする

うーぱー君
うーぱー君

使っている分、差が広がらないね

65歳時に積立NISAは350万円の4%、14万円を取り崩します。

年率が4%のため次の年に14万円増えるためNISAで積立額が減らない。

うぱお
うぱお

4%よりも世界が成長したら増えていく350万円+α

3%とかなら減っていくね

うーぱー君
うーぱー君

ここでnisaを使わず現金を保有していた場合をもう一度・・・・

うぱお
うぱお

追納するか、もしくはNISAなどを使わないと損だね・・・

うーぱー君
うーぱー君

追納は30年後に年金が65歳から受け取れるならね・・・

僕は75歳とかになってると予想する

既に65歳までが生産人口としてカウントされているんですよね。

人口が減っていく国は死ぬまで働けって!なってくるんでしょうね。なんだか悲しい気持ちになります・・・

  • 追納しないならNISAなどを活用しよう
  • 投資が嫌なら追納したほうが得、ただし65歳から受け取れるなら
  • 未納分があって払えるけどなにもしないと損する
うーぱー君
うーぱー君

アメリカ大手のバンガード様の平均年率リターンを見てみよう

バンガード投資哲学より

全世界に連動した株式と全世界に連動した債権に投資した場合の平均リターンになります。

年率6%くらいは取れそうですが未来永劫6%で世界が成長するかと言われると謎です、そのため4%で計算しています。

うぱお
うぱお

年率4%ってかなり控えめなんだね・・・・

うーぱー君
うーぱー君

悪くてもこれくらいは増えるだろうってことで4%にしているんだ

いかがでしたか、リスクを取って投資するか、安定を取って追納するかは個人の性格によって変わってくると思います。

検証する前はそんなに変わらないだろうと思っていました。65歳から受給できる可能性はあまり高くないと思います。人口が増えないこの国の明るい未来を想像することが難しいです。

アリとして働いているのに、生活はキリギリスっておとぎ話もびっくりの結末は避けたいので、僕は年金を追納するのをやめます。

資産運用についてはいろいろな本が出ているので是非読んでみてください。

少し古いですが税金ゼロの資産運用革命がおすすめです。資産運用について初心者がどうすべきなのかが詳しく書いてあります。

投資の大原則は新しい本なのでわかりやすいですが、著者がアメリカ人なので

家は買ったほうがいいなど、日本には対応しているかと言われるとちょっとずれている部分もあります。

それではまた!

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