【貯金】節約と資産運用で老後資金に備える方法

節約

こんにちは、うーぱーです。

うーぱー君
うーぱー君

貯金ができないことで悩んでいないかい?

うぱお
うぱお

貯金なんてできないよ、老後2,000万円とか厳しくない?

うーぱー君
うーぱー君

ほんとうに2,000万円って必要なのかな・・・・

うぱお
うぱお

国が言ってるんだから必要なんでしょ?

  • 金融庁の2,000万円足りないという根拠と内訳
  • 今すぐに実行できる節約を2つ、携帯代と保険代の見直し
  • その節約したお金を税金なしのNISA,IDECOに回して1,000万円を解決しよう

今回は30代からでも貯金が間に合うことを書いていこうと思います。

死ぬまで何かしら働くなら2,000万円なくても問題ないと思います。

【総括】節約と資産運用で老後に備えよう
  • 2000万円は平均値であって、中央値は1500万円くらい
  • 保険と携帯は誰にでも節約する余地がまだある
  • 節約で浮いたお金を資産運用して1000万円になる

金融庁の2,000万円問題の根拠と内訳とは

2,000万円必要かどうかは個人による
  • 2,000万円は全員が必要な額ではない
  • 二人の生活費を自分たちで算出して計算したほうが良い

 

※総務省(家計調査)2017年より

支出270,000-収入210,000=60,000円×12ヶ月×30年(90歳まで)=21,600,000、月々の赤字60,000円を30年で2,000万円

平均を大きく上回る生活費の人を含んだ数値になり、一般人の平均値はもう少し低いはずです。

うぱお
うぱお

26万円って僕の手取りよりも多いんだけど・・・・

現役世代で26万円、2割は社会保険料でなくなると考えると「260,000/0.8=325,000(月収)×12ヶ月=390万円

うーぱー君
うーぱー君

年収390万円以上ないと、この生活はできないかなぁ

うーぱー君
うーぱー君

年収と同じで平均値であって中央値ではないから

実際にはこの生活以下の人が50%以上いるってこと

うぱお
うぱお

中央値ってなに・・・?

 

※中央値は10人いるうちのなかの真ん中の値という考え方です。

グラフの中央値は350万円ほど、平均値は450万円平均が高いと感じるのは高年収の人が平均を引き上げているためです。

このように2,000万円は高所得者の消費を含んでいるため、必要な老後資金の中央値は1,500万円前後になるのではないでしょうか。

うぱお
うぱお

1,500万円って推測でしょ?

うーぱー君
うーぱー君

そうだね、自分たちの生活費を2,3ヶ月出して、平均してみると見えてくるかも

現役世帯と高齢夫婦世帯の比較!雑なデータに見えてしまう

内訳データの考察
  • 内訳は当てにならない
  • タバコを吸わない人、酒を飲まない人は安くなる
老後生活費と家計調査2020年8月との比較
うぱお
うぱお

住居費安くない?平均2万にも届かないって一体・・・

うーぱー君
うーぱー君

ここに家賃足したら・・・とんでもないよね

うぱお
うぱお

残念だけど、あまり参考にならないデータだね

うーぱー君
うーぱー君

内訳を見てみんなが削減できそうなのは、保険と携帯代くらいかな・・

うぱお
うぱお

通信費は高齢夫婦8,000円、全世代16,000円で倍違うんだよね

高齢者はスマホ持っていないのかな・・・

うーぱー君
うーぱー君

二人で携帯+wifiで8,000円だと、格安スマホ1,500×2+wifi5,000

くらいが内訳かな・・・優秀だね

うぱお
うぱお

年取ると保険は割高だからやめておいたほうがいいかもね、老い先短いのに月2万円も保険払ってたら1年で24万円だもんね

うーぱー君
うーぱー君

通信費と保険代はできるだけ安くしておくことをおすすめするよ

スマホは不便になるわけでもない、国民健康保険をしっかり知ることで余計な保険契約する必要はなくなります。

【節約】スマホ会社の乗り換え・保証はつけるのをやめておきましょう

スマホ代+wifi(現役世代は16,000円が平均)

大手キャリアがいいならUQモバイル(au)がおすすめ!

UQモバイル値段
  • 一人目は1,980円、二人目以降は1,480円
  • 3GB使い切ると、画像の多いショッピングサイトは厳しい
  • 解約手数料はなし
うーぱー君
うーぱー君

3人家族、夫婦+子供一人なら

1,980+1,480+1,480+wifi 5,000で9,940円

うぱお
うぱお

家ではwifiだから動画もショッピングサイトもみれるよ

16,000-10,000で毎月6,000円の節約が可能になりました。

端末保証やかけ放題は無し、LINEなどを使う、その他保険オプションは一切要りません。

端末保証をつけるのではなく、保護ガラスとカバーを付けて画面割れを防ぐことをおすすめします。

白い犬は※が多すぎて読む気が起きません、全部読んで理解できるかただけにしましょう

それ以外なら無料の楽天モバイルがいいかです。僕も使っていますが使い放題で1年無料ならありかな・・・と思います。

過去の記事で紹介しているので参考にしてみてください。

一年経って1,000円代の料金プランがなかったらUQモバイルに乗り換えてしまいましょう。

その他にも、イオンやLINE、ビッグローブなどあり、どの会社も大手3社(docomo,au,softbank)の回線を借りている。

楽天モバイルに乗り換える前にはイオンモバイルを使っていましたが、通信が遅くて困ることはありませんでした。

契約する際の注意点
  • 端末保証などのオプションは一切つけないで対策を考える
  • 知名度の低い会社は大手3社の回線を借りているので心配はない

【節約】貯蓄保険は解約しよう、必要な保険を考えてみよう

うーぱー君
うーぱー君

保険はなんのために・・・誰のために入るのか

ここをはっきりさせましょう

加入する価値がある保険
  • 死亡保険 子供なしなら無し
  • 医療保険 どうしても入りたいなら半額ぐらい返金される共済保険
  • 就業不能保険、ただしうつ病などは対応していない・・・・

子供がいないなら共働きだと思うので片方が星になっても生活は成り立つでしょう。妻に対しては遺族年金もでます。

起きる確率が小さくて、損害が大きいものだけ保険で備えましょう。

 

うぱお
うぱお

この図だと右下・・・・車のところかな

うーぱー君
うーぱー君

そうだね、起きる確率が高いものには貯金と予防で対抗しよう

風邪に対して保険で備える人はいません。癌は2人に1人と言われていますが最後まで寿命で生きた人が癌になる確率が1/2です。

普段から病気にならないための対策をしておきたいですね。

加入したら大損する保険
  • 学資保険は貯金で対応
  • 貯蓄保険は後述するnisaやidecoで対応
  • がん保険は100万円あればなんとかなるので貯金があれば入らなくて済む

保険に入っていても必ず助かるかといえば・・・確実とは言えないでしょう

がん保険は一部の癌には適応されません。

うーぱー君
うーぱー君

詳しくはこちらを見てね!

ライフネット生命で死亡保険2,000万円だけに加入すると月々2,600円(35歳と仮定)

保険医療サービスが7,000円のため節約は4500円ですね。

うーぱー君
うーぱー君

通信費と保険費、合わせて1万円の節約になるね

うぱお
うぱお

1万円程度じゃ老後資金なんて貯められないよ!!

うーぱー君
うーぱー君

この1万円を資産運用しよう。

金融庁お墨付きの積立nisaとidecoを活用しよう

うーぱー君
うーぱー君

なんと言っても税金が20年かからないnisaがおすすめだよ

うーぱー君
うーぱー君

月1万円を30年積み立てて、10年放置してから取り崩せば1,000万円

【税金なし】金融庁お済み付きの積立NISAとIDECO

うぱお
うぱお

どっちがいいのかなぁ

うーぱー君
うーぱー君

IDECOは60歳すぎるまで引き出すことができない、なのでいつでも引き出せる積立NIASがおすすめだよ

なにかあったときにお金を引き出すことができる積立NISAがいいと思います。

35歳から月1万円を30年間積み立てて、65歳ここから10年間放置すると75歳時に1,000万円になります。

積み立てるものは全世界の株価に連動したものにするか、米国の株価に連動するものにしましょう。1年で4%づつ資産が増えていくとすると・・・・

うーぱー君
うーぱー君

米国は外したらダメよー

毎年少しずつ取り崩すのも良し、一気に取り崩すのもいいと思います。

2,000万円不足問題の1,000万円はこれで解決するので残りは日々の貯蓄で対応しましょう。

あとは働くなり、別に貯金を積んで置く必要がありますね。

うぱお
うぱお

結局働くのか・・・

うーぱー君
うーぱー君

僕たちは何かで働いて行かないと厳しい時代だよねぇ・・・

【まとめ】節約と資産運用で老後資金に備える方法

【総括】節約と資産運用で老後に備えよう
  • 2000万円は平均値であって、中央値は1500万円くらい
  • 保険と携帯は誰にでも節約する余地がまだある
  • 節約で浮いたお金を資産運用して1000万円になる
うーぱー君
うーぱー君

月々1万円の積立なので働かないと足りないという結果に・・・

うぱお
うぱお

月々2万円なら・・・どうなるのかな

35歳から月2万円を30年間積み立てて、65歳ここから10年間放置すると75歳時に2,000万円になります。

うぱお
うぱお

2万円積み立てれば2,000万円に届くんだ

僕でもできるかもしれない

いかがでしたか?最後まで読んできただきありがとうございました。日々の積み重ねが大事!

それではまた〜

コメント

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